Если нет денег на выплату кредита

Содержание
  1. Что делать, если денег на погашение кредита нет?
  2. Распространенные ошибки должников
  3. Как вести себя, если денег на погашение кредита нет?
  4. Какие варианты может предложить банк?
  5. Где найти деньги, если банк отказывает в помощи?
  6. Как законно не платить кредит банку – 8 способов
  7. Можно ли вообще не платить кредит без последствий
  8. Законные способы не платить кредит банку
  9. Реструктуризация кредита
  10. Рефинансирование кредита
  11. Кредитные каникулы
  12. Договориться с банком
  13. Оспорить кредитный договор
  14. Использовать страховой полис
  15. Выждать срок исковой давности
  16. Инициировать процедуру банкротства
  17. Частые вопросы по теме
  18. Как разобраться с кредитом, если совсем нечем платить
  19. Что делать, если должник очень болен или умер
  20. Как действовать, если долг висит на жене или муже
  21. Могут ли взыскать долг с поручителя
  22. Что будет, если не платить после суда
  23. Что делать, если нет денег на выплату кредита?
  24. Как подготовиться к разговору с банком
  25. Какие документы могут понадобиться
  26. Какие еще есть варианты
  27. Может ли закон защитить должника
  28. Уголовная ответственность за невыплату кредита
  29. Как поступит банк, если выплаты по кредиту не возобновятся
  30. Банкротство
  31. Исчезает ли долг, если у банка отзывают лицензию
  32. Как не попасть в долговую яму
  33. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  34. 1. Начала изучать советы по финансам
  35. 2. Посчитала все долги
  36. 3. Стала записывать расходы

Что делать, если денег на погашение кредита нет?

Если нет денег на выплату кредита

Непредвиденные жизненные обстоятельства способны столкнуть заемщика в пропасть долговой ямы.

Из-за потери работы или утраты трудоспособности заемщик запросто может оказаться в ситуации, когда денег не хватает даже на хлеб – об уплате по кредиту и речи не идет.

В условиях кризисной экономики и катастрофической нехватки рабочих мест все больше россиян задаются вопросом: как быть, если платить за кредит нечем?

Прочитайте статью до конца и узнайте, что следует делать заемщику, лишенному постоянного дохода, и чего делать не нужно.

Распространенные ошибки должников

Берут новые кредиты. Заемщики обращаются к другому кредитору, чтобы погасить долг перед первым. Они считают так: если перед вторым займодавцем долга нет, значит, удастся сэкономить на штрафах, которые уже начал начислять первый кредитор.

Это не выход, а шаг навстречу долговой яме: снизить сумму долга не удастся, зато есть риск, что из-за неверных расчетов вместо одного кредита придется погашать два. Да и кредит заемщику, чья кредитная история уже испорчена, выдадут только на невыгодных условиях.

Под влиянием страха многие кредитные должники допускают одни и те же ошибки:

  1. Впадают в панику и отчаяние. Что бы ни говорили коллекторы, вам и вашей семье ничего не угрожает. Лучше соберитесь и подойдите к решению кредитного вопроса с «холодной головой».
  2. Игнорируют требования банка или пропадают. Проблема не решится сама собой – пока вы не начнете прикладывать усилия к ее решению, проценты и пени будут продолжать накапливаться. В результате вы окажетесь на скамье подсудимых, и вам будет грозить не только потеря имущества, но и уголовная ответственность за мошенничество.

Имущество продается по ликвидационной стоимости, а она может быть вдвое ниже реальной.

Все кредитные эксперты рекомендуют заемщикам занимать проактивную, а не реактивную позицию. Это значит, дожидаться коллекторов не нужно – следует пойти в банк и признаться в ухудшении материального положения. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше будет для вас.

Как вести себя, если денег на погашение кредита нет?

Например, если вы оказались сокращены, нужна трудовая книжка с отметкой об увольнении.Прежде всего нужно получить документы, которые указывают на причину, почему ваше финансовое положение ухудшилось.

Если вы утратили трудоспособность из-за болезни, покажите банковским сотрудникам медицинскую справку. На слово вам банк верить не будет.

Напишите заявление и приложите к нему документ. В заявлении укажите, на какое решение банка вы рассчитываете. Потребуйте у сотрудников кредитного учреждения копию заявления с отметкой о принятии, иначе доказать, что вы действительно приходили и что-то просили, будет невозможно.

Если при оформлении кредита вы привлекали поручителей, оповестите их о том, что испытываете финансовые сложности. Поручители также отвечают по вашим кредитным обязательствам, поэтому неожиданный звонок от коллекторов может стать для них крайне неприятным сюрпризом.

Какие варианты может предложить банк?

Реструктуризация. Банк соглашается «переделать» кредитный договор: снизить размер аннуитетных платежей, увеличив при этом длительность срока договора. Одной из форм реструктуризации являются «кредитные каникулы»: банк позволяет заемщику платить только проценты или только «тело» кредита в течение некоторого времени.Есть несколько вариантов:

  1. Кредитная карта. Возьмите карту с небольшим кредитным лимитом и максимальным грейс-периодом. Грейс-период – это время, в течение которого проценты на снятые средства не начисляются. Стандартный беспроцентный период составляет 55 дней, однако, некоторые банки в рамках акций предлагают до 200 дней. Держите в голове два следующих обстоятельства: во-первых, беспроцентный период может не распространяться на обналичивание средств, во-вторых, почти все кредитные карты предполагают оплату за обслуживание, поэтому вернуть все равно придется больше, чем брали. Кредитные карты подходят только для погашения небольших задолженностей и спасти от кредитной ямы не смогут.
  2. Рефинансирование. В начале статьи рекомендовалось не брать кредит, чтобы перекрыть старый долг, однако, с рефинансированием все иначе: это специальный заем, предназначенный для снижения долговой нагрузки. Наличные заемщик не получает – деньги сразу направляются на полное погашение действующего кредита.

Прежде чем обращаться за рефинансированием в другой банк, убедитесь, что досрочное погашение действующего кредита возможно и не противоречит условиям договора.

Где найти деньги, если банк отказывает в помощи?

Возьмите деньги в долг у родственников или друзей. Так вы сможете избежать процентной переплаты и жестких сроков.Если банк не готов протянуть руку помощи, сдаваться и ждать суда не нужно – попытайтесь найти деньги житейскими способами:

  1. Найдите дополнительную работу. Интернет дает много возможностей – попробуйте себя на биржах копирайтинга, комментариев, фриланса. Заработок может быть небольшим (особенно на первых этапах), но на погашение займа должно хватать.
  2. Продайте имущество. Если вы запустите долг, то ситуация рано или поздно все равно придет к этому, вот только имущество будет продаваться за половину стоимости.
  3. Получите налоговый вычет. Если вы брали ипотеку в первый раз, вам положен вычет в размере 13% от суммы займа и выплаченных процентов. Деньги удастся получить не сразу, а лишь спустя 2-3 месяца после обращения, но они все равно могут стать для вас «спасательным кругом».
  4. Пройдите через банкротство физического лица. Эта процедура целесообразна при крупной задолженности, которую не сможет перекрыть даже совокупная стоимость всего вашего имущества. Банкротство физического лица – это крайняя мера, которая приводит к ряду негативных последствий: банкроту сложно найти достойную работу и открыть бизнес, а о том, чтобы взять новый кредит, и мечтать нечего. Кроме того, банкротство – это довольно дорого: следует запасти 15-20 тыс. рублей. Зато по завершении процедуры заемщик сможет почувствовать себя полностью освобожденным от кредитного ига.

Loading…

Источник: https://kreditadvo.ru/net-deneg-na-oplatu-kredita.html

Как законно не платить кредит банку – 8 способов

Если нет денег на выплату кредита

При оформлении кредита заемщики стараются рассчитаться с долгом как можно скорее. Однако бывают непредвиденные обстоятельства, которые не позволяют вносить обязательные платежи. Чаще всего клиенты не в состоянии выплатить заем из-за проблем на работе, серьезных болезней или финансового кризиса.

В любой из этих ситуаций актуален вопрос: как не платить кредит законно. Важным моментом является договоренность с банком. Когда заемщик не в силах рассчитаться с кредитором, нужно уведомить организацию о причинах просрочки и узнать дальнейшие действия. Чаще всего банки стараются решить проблему мирным путем, предложив отсрочку или реструктуризацию займа.

Можно ли вообще не платить кредит без последствий

Многих заемщиков интересует вопрос: как законно не платить кредит банку. Важно знать, что уйти от кредитных обязательств совсем не получится.

Поскольку кредитор может взыскать задолженность через суд или перепродать долг коллекторам. Узнав все последствия просрочек, клиенты часто оплачивают ссуду меньшими частями или просят о кредитных каникулах.

Реже финансовые компании соглашаются отсрочить выплаты без процентов или переложить заем на плечи страховщиков.

Так или иначе, выплатить заем все-таки придется. Поэтому лучше узнать, как добиться выгодного погашения ссуды, отсрочить платежи или уменьшить их размер без существенных комиссий и штрафов.

Банки не имеют права требовать погашение долга, угрожая физической расправой. В случае такого давления нужно обратиться в правоохранительные органы.

Законные способы не платить кредит банку

Вопрос о том, как взять кредит и не платить его, актуален всегда. Заемщики с уклонением от оплаты долга зачастую ищут законные способы избежать ответственности. Поэтому интересуются, какие документы нужны для отмены или реструктуризации долга.

 Банки, в свою очередь, идут навстречу тем должникам, которые имеют веские причины для отсрочки и всеми силами стараются уменьшить сумму задолженности. Право пролонгации займа предоставляют не все кредиторы.

О такой возможности лучше узнавать во время подписания кредитного договора.

Реструктуризация кредита

Среди способов, как не платить по кредитам без последствий, особое место занимает реструктуризация. Это законный путь, который позволяет изменить график платежей или их размер.

За счет этого уменьшается кредитная нагрузка на заемщика, а банк продолжает получать минимальные взносы. Однако реструктуризация не даст права перестать вносить средства совсем. Поэтому такой вариант хорош, когда клиент может заплатить хоть какую-то часть долга.

При этом процентная ставка по займу сохраняется, гарантируя банку стабильный заработок.

Если же кредитозаемщик прекращает выплаты, он должен быть готов к неприятным разбирательствам с кредитором. Ситуация может дойти до судебных слушаний и описи имущества в счет долга. Чтобы не платить кредит вовсе и избежать неприятных последствий, реструктуризация не подходит.

Рефинансирование кредита

Среди вариантов, как уклониться от уплаты кредита, существует возможность рефинансирования долга. Основание для этого — более низкий процент в другом банке. Бывает, что кредиторы навязывают недешевые займы, предлагая минимальный список документов или выдавая кредит без учета кредитной истории.

В таком случае можно поискать более низкие тарифы и уйти от первоначального кредитора. Если удастся оформить посткредитование и избавиться от высокой процентной ставки, погашение долга станет намного доступнее. Спокойный график погашения займа и умеренный процент оптимизируют выплаты и позволят выполнить кредитные обязательства в полном объеме.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы являются одним из проверенных способов, как не платить кредит законно и начать отстаивать свои права. Такой легальный вариант по отсрочке выплаты долга возможно оформить у банка, предоставив веские доказательства своей неплатежеспособности на данный момент.

Если финансовая организация дает добро, заемщика ожидает только уплата процентов. Тело займа можно будет погасить после окончания кредитных каникул. Некоторые клиенты даже нанимают адвокатов, чтобы изменить график выплат или добиться отсрочки. Какой результат будет в итоге, часто зависит от квалификации юриста и его опыта работы с подобными делами.

Договориться с банком

Действенный законный способ не платить кредит или отложить выплату долга на определенное время — это успешные переговоры с банком. Когда возникли финансовые трудности, и нет возможности вносить платежи, нужно сразу обратиться в банк. Мирные переговоры и аргументированные объяснения заемщика позволят избежать начислений штрафа или комиссии.

Если же заемщик начинает скрываться от кредитора, ничего хорошего из этого не выйдет. Выплата по кредиту пройдет в судебном порядке согласно законодательству РФ. Поэтому на всякий случай лучше выбрать правильный путь решения финансовых трудностей и провести грамотные переговоры с банком.

Оспорить кредитный договор

Интересуясь, можно ли не платить проценты по кредиту, лучше обратиться к опытному юристу. Только хороший специалист в силах оспорить потребительский кредит и расторгнуть договор. Оснований для этого может быть несколько: введение заемщика в заблуждение, несоблюдение принятого порядка при подписании бумаг, отсутствие лицензии у кредитора.

Представитель заемщика обязан составить пояснение, согласно которому соглашение может быть оспорено. Важно, чтобы все было законно, и указывалась статья, позволяющая предпринять такие действия. Самостоятельно пытаться оспорить договор практически невозможно. Вряд ли банковские юристы пойдут на уступки и позволят усомниться в тексте договора человеку без профильного образования.

Использовать страховой полис

При оформлении кредитного договора заемщик иногда покупает страховой полис. Часто навязанный страховой договор не покрывает всю сумму долга или не распространяется на многие страховые случаи. Важно понимать, когда действует страховка и как избежать выплаты кредита.

Страховая компания учитывает обстоятельство, которое не позволяет клиенту самостоятельно рассчитаться с банком и принимает решение погасить задолженность.

Иногда страховщики пытаются отвязаться от страхового случая и не уплачивать ссуду. Избегать выплат они могут вплоть до суда.

Если же все формальности учтены и нужный случай указан в страховом договоре, страховщики обязаны совершить платеж вместо заемщика.

Выждать срок исковой давности

Среди советов, как избежать долгов по кредиту, часто упоминается исковой срок давности. Однако вряд ли такой вариант будет эффективен.

Ведь в случае просрочек ни один банк не будет ждать три года, чтобы подать исковое заявление в суд.

Если заемщик нарушил график обязательных платежей, банковские сотрудники, спустя пару дней, начнут по телефону интересоваться, почему не выполняются кредитные обязательства.

Потребитель, который взял ссуду и не может ее погасить, должен сразу обратиться к кредитору и искать выход из сложившейся ситуации. Ответ: не плачу, потому что нет денег, вряд ли устроит финансовую компанию. Поэтому на истечение срока исковой давности лучше не рассчитывать.

Инициировать процедуру банкротства

Многие россияне спрашивают, через сколько можно не платить кредит и как стать банкротом. Стоит уточнить, что оформление банкротства доступно лицам, сумма долга которых превышает полмиллиона рублей. Заявителю следует обратиться в суд, предоставить всю информацию о займе и начать процедуру банкротства.

Удовольствие это не из дешевых, часто судебные разбирательства обходятся заемщикам в сотни тысяч рублей. Оплатить эти расходы придется из своего кармана. Банкротство предусматривает арест имущества, запрет на выезд за границу и трудоустройство на управленческие должности. Поэтому стоит хорошо взвесить такой шаг и подумать, так ли высока процентная ставка по кредиту.

Серьезные просрочки могут спровоцировать резкое ухудшение кредитной истории. С низким кредитным рейтингом оформить заем намного сложнее, поэтому лучше договориться с банком о пролонгации или реструктуризации долга заранее.

Частые вопросы по теме

На банковских форумах очень популярны вопросы, как можно не выплачивать заем на законных основаниях и как жить с непогашенным кредитом. Уточнять такую информацию лучше у специалистов, поскольку условия потребительского кредитования чаще всего разные, и многие аспекты могут не совпадать. Однако существуют общие положения договоров. О них и пойдет речь далее.

Как разобраться с кредитом, если совсем нечем платить

К любой ситуации, которая не позволяет выплачивать задолженность, нужно подходить спокойно. Для начала необходимо проконсультироваться с представителями банка. Менеджеры каждый день имеют дело с подобными вопросами и лучше знают, как действовать дальше.

Кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование, отсрочка — вариантов уменьшить кредитную нагрузку несколько. Разбираться с долгами нужно легально. Незаконные способы могут не только испортить репутацию заемщика, но и привести к уголовной ответственности за мошенничество.

Что делать, если должник очень болен или умер

Если сроки кредитования пришлись на период, в течение которого заемщик сильно болел или скончался, кредитные обязательства переходят к его наследникам. По закону родственники или другие наследники, вступившие в права наследования, являются приемниками долгов умершего.

Поэтому они обязаны погасить все ссуды и закрыть данный вопрос согласно кредитному договору. Причины, как не платить кредиты законно, предусматривают отказ от наследства. В таком случае платить по кредиту придется страховой компании.

Как действовать, если долг висит на жене или муже

В России чаще всего муж или жена должника привлекаются к выплатам по кредиту после судебного производства. Это происходит, когда исполнительная служба начинает опись имущества в счет погашения долга. Как правильно себя вести, и в каких случаях приставы могут забрать вещи, сказано в законодательстве.

Главное — это доказать, что кредит был потрачен не на общие нужды семьи, а на личные потребности заемщика. В этом случае ответчиком будет выступать лишь один из супругов, поэтому опись совместного имущества запрещена.

Могут ли взыскать долг с поручителя

Если соглашение кредитного договора предусматривает факт поручительства, долговые обязательства неблагонадежного заемщика перекладываются на поручителя.

Он может договориться с банком, отсрочить срок возврата кредита или направить долги на рефинансирование. Однако избежать ответственности вряд ли удастся.

 Каким способом выплачивать заем, к каким банкам обратиться за помощью и где пересчитать ссуду, решает также поручитель.

Злостные неплательщики рискуют получить уголовное наказание по статьям за мошенничество. Поэтому не стоит уклоняться от закона, рискуя своей свободой.

Что будет, если не платить после суда

Самый оптимальный способ решить финансовые проблемы — это не доводить их до суда. Все советы юристов основываются на мирном урегулировании конфликта с кредитором. Если же заемщик отказывается гасить кредит, судебное разбирательство неминуемо.

Суд обяжет клиента платить долг, наложит арест на имущество заемщика. В итоге ответчик выплатит все денежные средства за счет конфискованной недвижимости, автомобиля, электроники, бытовой техники — предметов, которые можно продать на банковском аукционе.

Столкнувшись с финансовыми трудностями, не стоит скрываться от кредитора. Более эффективной будет договоренность с банком об изменениях условий кредитования. Такой подход позволит постепенно рассчитаться с долгами, сохранить хорошую кредитную историю и надеяться на лояльность финансовых организаций в будущем.

Источник: https://snowcredit.ru/kak-ne-platit-kredit-zakonno/

Что делать, если нет денег на выплату кредита?

Если нет денег на выплату кредита

Иногда случается так, что заемщик берет кредит, когда у него все благополучно. Но, в силу жизненных обстоятельств, условия меняются, например, происходит сокращение на работе, и человек остается без денег, но с непогашенным кредитом. Что делать в этом случае?

Как подготовиться к разговору с банком

Скорее всего, придется лично обращаться в офис. Дистанционно изменить условия договора будет сложно. Важно иметь документы, подтверждающие сложное финансовое положение. Т. е. трудности должны быть объективными и доказуемыми, голословного утверждения, что денег нет, недостаточно.

Какие документы могут понадобиться

В случае сложностей на работе:

  • приказ об увольнении или сокращении;
  • приказ о сокращении зарплаты или переводе на низкооплачиваемую должность;
  • копия трудовой книжки;
  • если зарплату задерживают – иск в суд или заявление о приостановке работы.

В случае семейных обстоятельств:

  • свидетельство о смерти созаемщика или лица, помогавшего выплачивать кредит (родитель, супруг, другой близкий родственник);
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • справка о повреждении имущества (например, если сгорел дом или наводнение затопило квартиру).

При проблемах со здоровьем:

  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, подтверждающая наличие серьезного заболевания, необходимость дорогостоящего лечения и пр.

Банк может затребовать и дополнительные бумаги, чтобы удостовериться в объективности возникшей сложной ситуации. Важно корректно на это отреагировать и предоставить все необходимые документы.

Нужно помнить, что все договоренности с банком и обещания по выплатам должны быть исполнимыми. В противном случае банк сочтет заемщика неблагонадежным и не пойдет ему навстречу.

Какие еще есть варианты

Можно попробовать снизить платеж самостоятельно, если банк не пошел на уступки. Сделать это можно 2 способами: рефинансированием и консолидированием кредитов.

Рефинансирование – это, грубо говоря, другой кредит на погашение текущего кредита. Его целесообразно использовать в том случае, если банк предлагает более выгодные условия: низкую процентную ставку, более длинный срок погашения, ежемесячные платежи меньшего размера.

Консолидация кредитов – это объединение нескольких мелких кредитов в один. Это упрощает жизнь заемщику, т. к. он видит все свои обязательства, и риск забыть внести платеж снижается. Так же сокращаются расходы на комиссии, различные дополнительные услуги, например, оплата смс-оповещений идет не 5 банкам , а одному.

Может ли закон защитить должника

К сожалению, законодательство не предусматривает никаких инструментов защиты или послаблений для заемщиков. Даже при потере трудоспособности решать проблемы с кредитом придется самостоятельно. Государство не станет выплачивать деньги вместо должника и не обяжет банк списать займ. Выплатить кредит придется. Максимум на что можно рассчитывать – пересмотр условий договора.

Если банк отказывает в уступках, а сумма долга не превышает 300 000 рублей, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Он поможет с реструктуризацией долга, станет посредником в переговорах с банком.

Уголовная ответственность за невыплату кредита

В России за долги садят в тюрьму только в 2 случаях: при мошенничестве при оформлении кредита или при большой сумме долга и злостном уклонении от уплаты.

В первом случае действует статья 159.1 УК РФ. Мошенничество означает, что человек изначально не собирался выплачивать кредит, еще при его оформлении. Доказывает факт мошенничества искажение или утаивание сведений о доходах при получении займа.

Статью 177 УК РФ используют только в том случае, если у должника есть деньги на погашение кредита, но он его не выплачивает. При этом уголовное преследование начинается при достижении суммы задолженности в 2,25 млн. руб . и выше.

Как поступит банк, если выплаты по кредиту не возобновятся

Банк может подключить коллекторов до обращения в суд. Однако они не должны проявлять агрессию, психологическое насилие или угрожать физической расправой заемщику или его близким. Коллектор может только напомнить о долге, предупредить о штрафных санкциях и возможном судебном разбирательстве. Угрозы и психологическое давление незаконны, в этом случае необходимо обращаться в полицию.

Если должник не возвращает деньги, банк может обратиться в суд. В инстанции зафиксируют сумму долга, он перестанет расти, т. к. прекратиться начисление процентов за просрочки.

Суд может войти в положение должника и назначить щадящий режим погашения кредита. Однако все судебные издержки также лягут на плечи ответчика, т. е. должника. На эту сумму увеличится размер долга перед банком.

Поэтому лучше суметь договориться с банком на досудебном этапе.

Если и после судебного решения выплаты не возобновляется, то к должнику придут коллекторы. Они могут наложить арест на имущество или взыскание в размерах долга. Если сумма долга более 10 000 руб., то заемщик не сможет выехать заграницу, пока не расплатится с долгами полностью.

Если кредит был взят под залог имущества, то банк в праве его продать после соответствующего решения суда. Автомобиль, дача или квартира могут уйти с торгов в счет погашения задолженности.

Несладко придется и поручителю по кредиту, т. к. банк будет с него требовать выплату займа.

Банкротство

Крайняя мера – объявить себя банкротом. Но это не волшебная палочка-выручалочка, которая поможет избавиться от долгов раз и навсегда. Это долгая и сложная процедура. Ее можно использовать только в случае неразрешимых трудностей.

И еще придется доказывать свое банкротство. К этой процедуре прибегают, если у человека не осталось никакого имущества, которое можно отсудить, он не получает никаких заработков и не имеет возможности возобновить трудовую деятельность, т. е.

долг не будет гаситься даже постепенно.

Банкротство имеет ряд негативных последствии. Например, человеку несколько лет нельзя будет выезжать из страны, работать на руководящих должностях, банки не будут выдавать новые займы, т. к. кредитная история окажется безнадежно испорченной.

Исчезает ли долг, если у банка отзывают лицензию

Нет, кредит так и остается: деньги уже выплачены, но еще не возвращены. Просто поменяется адресат платежей. Держателем долга может стать другой банк или Агентство по страхованию вкладов. Нужно внимательно следить за происходящим на финансовом рынке и своевременно поменять реквизиты платежей. Новые данные появятся на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Нужно сохранять все платежные документы, чтобы подтвердить выплаты, если возникнут какие-либо сложности или неразбериха. Дожидаться официальных бумаг о смене держателя долга не стоит: так можно дождаться просрочки платежа и всех связанных с ней сложностей и неприятностей (ухудшения кредитной истории, штрафа и пр.).

Как не попасть в долговую яму

Перед тем, как взять кредит, нужно тщательно все взвесить и обдумать. Важно правильно рассчитать свои силы. Определить, насколько реально выплатить кредит помогут простые правила:

  • размер ежемесячных платежей по всем кредитам (часто у людей их несколько) не должен превышать 30-40% от дохода семьи;
  • после выплаты кредита должна оставаться сумма, достаточная для внесения прочих необходимых платежей (например, за коммунальные услуги, проезды) и на проживание и еду всей семье;
  • должна быть финансовая подушка безопасности – накопления, которых хватит на минимум на 3-6 месяцев в случае форс-мажора: потери работы, временных проблем со здоровьем;
  • оформить страховку, тогда есть шанс, что компания в случае потери трудоспособности выплатит долг банку вместо заемщика.

В большинстве случаев ситуация «кредит есть, а денег нет» возникает не из-за глобальных проблем и кризисов, а из-за того, что человек не рассчитал свои возможности, когда брал деньги у банка.

Источник: http://nebogach.ru/credit/chto-delat-esli-net-deneg-na-vyiplatu-kredita/

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Если нет денег на выплату кредита

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

О ваших правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: